बहुत बचाने के लिए एचएसए का उपयोग कैसे करें

सेवानिवृत्ति, एक नया उपयोग करने के लिए विशेष स्वास्थ्य बचत खातों में $ 1 मिलियन का एकत्र करना संभव है विश्लेषण पाता है, कई बड़े कैवेट्स के साथ।

आपको युवा शुरू करना होगा, प्रत्येक वर्ष अधिकतम योगदान देना होगा और चिकित्सा आवश्यकताओं पर खर्च करने के बजाय दशकों तक अछूता धन छोड़ देना होगा।

स्वास्थ्य बचत खातों, जिसे एचएसएएस के रूप में जाना जाता है, लोगों को स्वास्थ्य और चिकित्सा देखभाल के लिए प्रीटैक्स मनी निर्धारित करने दें।

एचएसए खोलने के लिए, आपके पास उच्च कटौती योग्य के साथ एक विशिष्ट प्रकार की स्वास्थ्य योजना होनी चाहिए – एक राशि जिसे आपको बीमा भुगतान से पहले जेब से बाहर कवर करना होगा। धन को बढ़ाया जा सकता है या कर-मुक्त विकसित करने के लिए निवेश किया जा सकता है, और जब वापस ले लिया जाता है और योग्य देखभाल या उत्पादों पर खर्च किया जाता है, तो कर-मुक्त होता है। (संघीय सरकार खातों पर कर नहीं लगाती है, लेकिन कुछ राज्य राज्य करों का आकलन करते हैं।)

उनके मजबूत कर लाभों के कारण, एचएसए को जीवन में बाद में स्वास्थ्य की जरूरतों को बचाने के लिए एक मूल्यवान उपकरण के रूप में देखा जाता है, जिसमें लागतें शामिल हैं जो मेडिकेयर द्वारा कवर नहीं की जाती हैं, पुराने अमेरिकियों के लिए संघीय स्वास्थ्य योजना। एचएसए फंड को बिना जुर्माना के 65 वर्ष की आयु के बाद गैर -भुगतान की लागत पर भी खर्च किया जा सकता है। पैसे को साधारण आय के रूप में कर दिया जाता है।

एक गैर -लाभकारी समूह, कर्मचारी लाभ अनुसंधान संस्थान द्वारा नया विश्लेषण, मानता है कि 25 साल की उम्र में, एक सेवर प्रत्येक वर्ष अधिकतम स्वीकार्य राशि का योगदान देना शुरू करता है (2025 में एक व्यक्ति के लिए $ 4,300 – यह राशि मुद्रास्फीति के लिए सालाना है – और अतिरिक्त $ 1,000 55 और उससे अधिक उम्र के लोगों के लिए) और 64 वर्ष की आयु के माध्यम से उन योगदानों को जारी रखता है, जिसमें कोई भी वापसी नहीं होती है, “चाहे व्यक्ति किसी भी स्वास्थ्य देखभाल सेवाओं का उपयोग करता हो।” यह भी मानता है कि धन का निवेश किया जाता है और रिटर्न की 7.5 प्रतिशत दर अर्जित की जाती है।

वापसी की कम दरों पर, या बचत के कम वर्षों में, कुल कम होगा। 5 प्रतिशत की वापसी पर, 40 साल के बाद कुल बचत लगभग $ 540,000 और 2.5 प्रतिशत, $ 298,000 होगी। रिटायरमेंट रेंज में स्वास्थ्य देखभाल की लागत को कवर करने के लिए आवश्यक औसत बचत के हाल के अनुमानों से $ 165,000 को $ 184,000 किसी व्यक्ति के लिए, स्वास्थ्य की स्थिति और मेडिकेयर प्लान के प्रकार या अन्य स्वास्थ्य कवरेज जैसे चर पर निर्भर करता है।

एक एचएसए में इतना बचत करने में कैच, निश्चित रूप से, वार्षिक योगदान को अधिकतम करने और चार दशकों के लिए अकेले पैसे छोड़ने की कठिनाई है, अन्य फंडों के साथ किसी भी आवश्यक देखभाल के लिए भुगतान करना। कई खाता धारक एचएसएएस का उपयोग करते हैं जैसे कि यह दीर्घकालिक बचत के बजाय वर्तमान देखभाल के लिए भुगतान करने के लिए एक चेकिंग खाता था। एक एचएसए निवेश फर्म देवनीर के अनुसार, 47 प्रतिशत वित्त पोषित एचएसएएस ने 2023 में वापसी की थी। 2024 के मध्य तक, सभी खातों के सिर्फ 9 प्रतिशत ने अपने संतुलन का कम से कम हिस्सा निवेश किया।

इंस्टीट्यूट में हेल्थ बेनिफिट्स रिसर्च के निदेशक और विश्लेषण के एक लेखक पॉल फ्रोंस्टिन ने कहा कि रिपोर्ट में एचएसएएस की क्षमता का वर्णन किया गया था जब किसी ने उनका पूरा फायदा उठाया था – लेकिन यह कि हर कोई नहीं कर सकता था।

“मुझे नहीं लगता कि यह औसत व्यक्ति के लिए यथार्थवादी है,” उन्होंने कहा। “आपके पास योगदान को अधिकतम करने के लिए पर्याप्त पैसा होना चाहिए, और बहुत से लोग नहीं करते हैं।”

कुछ समूहों द्वारा एचएसएएस की आलोचना की गई है, जो मुख्य रूप से अधिक संपन्न अमेरिकियों को लाभान्वित करने के लिए है जो जेब से बाहर चिकित्सा लागत के लिए भुगतान करते समय अपने योगदान का निवेश कर सकते हैं। खातों को 20 से अधिक साल पहले पेश किया गया था, और 20124 के मध्य तक, से अधिक $ 137 बिलियन देवनेर के अनुसार, लगभग 38 मिलियन खातों में आयोजित किया गया था।

उच्च कटौती के साथ स्वास्थ्य योजनाओं की व्यापकता के साथ खातों में वृद्धि हुई है, जिससे कई कामकाजी लोगों के लिए चिकित्सा देखभाल के लिए भुगतान करना मुश्किल हो सकता है, एंड्रिया ड्यूक, सेंटर फॉर अमेरिकन प्रोग्रेस सेंटर में हेल्थ पॉलिसी के उपाध्यक्ष, एक लिबरल थिंक टैंक ।

“यदि आपके पास बचत में $ 400 से कम है और $ 5,000 की कटौती योग्य है, तो उस स्वास्थ्य कवरेज का वास्तव में आपके लिए क्या मतलब है?” उसने कहा।

2024 में, नौकरी-आधारित स्वास्थ्य बीमा वाले 21 प्रतिशत लोग एचएसए-योग्य, उच्च-कटौती योग्य स्वास्थ्य योजनाओं में थे, एक गैर-लाभकारी स्वास्थ्य देखभाल अनुसंधान समूह केएफएफ के अनुसार, एक दशक पहले 14 प्रतिशत से ऊपर थे। लेकिन कुछ अनुसंधान इस तरह की योजनाओं में नामांकित कई लोग स्वास्थ्य देखभाल के लिए खातों का उपयोग नहीं कर रहे हैं।

फिर भी, विभिन्न विधायी प्रस्तावों खातों की उपलब्धता को व्यापक बनाएगा। जनवरी में एक रिपब्लिकन-प्रायोजित बिल को फिर से शुरू किया गया, उदाहरण के लिएबीमा योजनाओं के प्रकार का विस्तार करेगा एचएसएएस और खाता धारक की संभावित आउट-ऑफ-पॉकेट लागतों को बेहतर ढंग से प्रतिबिंबित करने के लिए वार्षिक योगदान सीमा बढ़ाएं।

टैक्स फाउंडेशन, एक शोध समूह जो आम तौर पर कम करों का पक्षधर है, ने एचएसए के लिए कर विराम को समाप्त करने और तथाकथित को अपनाने का सुझाव दिया है। सार्वभौमिक बचत खातों का उपयोग विभिन्न प्रकार के उद्देश्यों के लिए किया जा सकता है, न कि केवल स्वास्थ्य देखभाल के लिए, जुर्माना के बिना। खाते व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खातों के लिए समान रूप से व्यवहार कर सकते हैं, जो योगदान के लिए कोई टैक्स ब्रेक नहीं देते हैं, लेकिन कर-मुक्त निकासी प्रदान करते हैं (यदि कुछ आवश्यकताओं को पूरा किया जाता है)। फाउंडेशन ने तर्क दिया है कि सार्वभौमिक खाते अधिक लचीले और “फिसलिक रूप से जिम्मेदार” हैं, और वे जटिल, कर-पसंदीदा खातों के वर्तमान पैचवर्क को सरल बनाने में मदद कर सकते हैं जो सेवर्स को स्टैमी कर सकते हैं।

ए मसौदा सूची जनवरी में हाउस रिपब्लिकन के बीच प्रसारित कर कटौती के लिए विचारों में एक आइटम शामिल था जो एचएसएएस को सार्वभौमिक खातों के साथ बदल देगा। एलेक्स साइरियक, लिवली के मुख्य कार्यकारी अधिकारी, एक वित्तीय प्रौद्योगिकी कंपनी, जो एचएसएएस प्रदान करती है, ने सार्वभौमिक खातों की चर्चा को “टॉकिंग पॉइंट” के रूप में वर्णित किया, लेकिन कहा कि इस तरह के खातों के उन्मूलन की संभावना नहीं थी।

“मुझे लगता है कि संभावना बहुत कम है,” मोटे तौर पर क्योंकि इतने सारे अमेरिकियों के पास है, श्री साइरक ने कहा।

एक और बिल, प्रस्तावित द्विदलीय समर्थन के साथ, स्वास्थ्य देखभाल खर्चों के लिए एक रोथ-प्रकार का खाता बनाएगा-एचएसएएस के समान लेकिन कम या कोई कटौती योग्य स्वास्थ्य योजनाओं वाले लोगों के लिए।

यहां स्वास्थ्य बचत खातों के बारे में कुछ प्रश्न और उत्तर दिए गए हैं:

अगर मैं नौकरी बदल देता हूं तो क्या मैं अपना एचएसए अपने साथ ले जा सकता हूं?

हाँ। यदि आप नियोक्ताओं को बदलते हैं, तो अन्य कार्यस्थल विकल्पों जैसे लचीले स्वास्थ्य खर्च करने वाले खातों जैसे अन्य कार्यस्थल विकल्पों के विपरीत, और पैसे खर्च करने के लिए कोई समय सीमा नहीं है।

एचएसए स्वास्थ्य बीमा योजना के लिए न्यूनतम कटौती योग्य क्या है?

2025 के लिए, एक एचएसए-पात्र स्वास्थ्य योजना में व्यक्तिगत कवरेज के लिए कम से कम $ 1,650 और पारिवारिक कवरेज के लिए $ 3,300 का कटौती होनी चाहिए।

2024 के लिए एचएसए योगदान करने की समय सीमा क्या है?

आप 2024 के लिए इस वर्ष की कर फाइलिंग की समय सीमा (अधिकांश राज्यों में 15 अप्रैल को, बाद में संघीय में समय सीमा के साथ योगदान कर सकते हैं आपदा क्षेत्र)। यदि आप इस वर्ष 2024 कर वर्ष के लिए योगदान दे रहे हैं, तो अधिकतम योगदान व्यक्तियों के लिए $ 4,150 और परिवारों के लिए $ 8,300 है। (55 और उससे अधिक उम्र के लोग अतिरिक्त $ 1,000 का योगदान कर सकते हैं।)