यदि आप एक संघीय कर्मचारी हैं जो सेवानिवृत्ति के करीब पहुंच रहे हैं, तो आपने संभवतः इसके लिए साइन अप करना चाहिए या नहीं, इसके बारे में मिश्रित सलाह सुनी होगी मेडिकेयर पार्ट बी 65 वर्ष की आयु में। संघीय कर्मचारी स्वास्थ्य लाभ (एफईएचबी) कवरेज वाले कई सेवानिवृत्त लोग पार्ट बी प्रीमियम के लिए प्रति वर्ष अतिरिक्त $2,000-$2,500 को देखते हैं और सोचते हैं, “किसी ऐसी चीज़ के लिए भुगतान क्यों करें जिसकी मुझे वास्तव में अभी तक आवश्यकता नहीं है?”
यह एक उचित प्रश्न है. और कुछ के लिए, प्रतीक्षा करना एक उचित विकल्प हो सकता है। जबकि मेडिकेयर आपके विलंब के लिए प्रत्येक 12 महीने के लिए 10% जुर्माना जोड़ता है, लेकिन यह जुर्माना उतना दंडनीय नहीं है जितना पहली नज़र में लगता है। कुछ मामलों में, प्रतीक्षा करना वास्तव में सार्थक हो सकता है।
मेडिकेयर पार्ट बी पेनल्टी कैसे काम करती है
जब आप 65 वर्ष की आयु में मेडिकेयर के लिए पात्र हो जाते हैं, तो आपके पास भाग बी के लिए साइन अप करने के लिए सात महीने का समय होता है, जिसमें डॉक्टर के दौरे, बाह्य रोगी देखभाल और अन्य चिकित्सा सेवाएं शामिल होती हैं जो भाग ए में शामिल नहीं हैं।
यदि आप नामांकन में देरी करते हैं और विशेष नामांकन अवधि के लिए अर्हता प्राप्त नहीं करते हैं, तो मेडिकेयर आपके देरी से हर 12 महीने के लिए आपके मासिक प्रीमियम में 10% जुर्माना जोड़ता है। यदि आप अभी भी काम कर रहे हैं और नियोक्ता बीमा द्वारा कवर किए गए हैं तो यह “विशेष” समय-सीमा जोड़ी जा सकती है।
यह जुर्माना स्थायी है, इसलिए जब तक आपके पास भाग बी है, आप इसके लिए भुगतान करेंगे।
यह ऐसा दिखता है:
यदि मानक पार्ट बी प्रीमियम $185 प्रति माह है, तो 50% जुर्माना अतिरिक्त $92.50 जोड़ता है – जिससे आपका कुल $277.50 प्रति माह हो जाता है। 100% जुर्माने पर, आपको प्रति माह $370 का भुगतान करना होगा। यह कोई छोटी वृद्धि नहीं है, लेकिन विनाशकारी भी नहीं है।
कुछ संघीय कर्मचारी प्रतीक्षा करना क्यों चुनते हैं?
कई संघीय सेवानिवृत्त लोग 65 के बाद अपने FEHB कवरेज से चिपके रहते हैं क्योंकि यह पहले से ही मजबूत है। वास्तव में, यह सबसे अच्छी नियोक्ता स्वास्थ्य योजनाओं में से एक है। यदि आप स्वस्थ हैं और अक्सर डॉक्टर के पास नहीं जाते हैं, तो यह सोचना समझ में आता है, “मुझे उस कवरेज के लिए दोगुना भुगतान क्यों करना चाहिए जिसकी मुझे अभी आवश्यकता नहीं है?”
जब आप संख्याएँ चलाते हैं, तो जुर्माना हमेशा के लिए स्नोबॉल नहीं होता रहता है। यह वास्तव में सपाट हो गया है, जिसका अर्थ है कि देर से नामांकन करने की वित्तीय मार उतनी डरावनी नहीं है जितना लोग सोचते हैं।
संख्याएँ वास्तव में कैसी दिखती हैं
निम्नलिखित चार्ट दर्शाता है कि विभिन्न नामांकन आयु के आधार पर समय के साथ कुल मेडिकेयर पार्ट बी प्रीमियम कैसे जमा होता है। जो व्यक्ति 65 (नारंगी रेखा) पर कवरेज शुरू करते हैं वे तुरंत भुगतान करना शुरू कर देते हैं और कुल लागत में लगातार वार्षिक वृद्धि देखते हैं। जो लोग 70, 75, या 80 (नीली, हरी और पीली रेखाएं) की उम्र तक नामांकन में देरी करते हैं, वे जल्दी प्रीमियम का भुगतान करने से बचते हैं, लेकिन देर से नामांकन के दंड के कारण नामांकन के बाद उन्हें उच्च मासिक लागत का सामना करना पड़ता है।
पहली नज़र में, इंतज़ार करना महंगा लगता है – और अल्पावधि में, यह महंगा है। लेकिन ध्यान दें कि 80 वर्ष की आयु तक क्या होता है: औसत वार्षिक लागत कम हो जाती है। ऐसा इसलिए है क्योंकि आप कम कुल वर्षों के लिए अधिक प्रीमियम का भुगतान कर रहे हैं, और मेडिकेयर का आधार प्रीमियम हर साल बढ़ता है। समय के साथ, जुर्माना पाई का एक छोटा टुकड़ा बन जाता है।
“नीचे झुकना” प्रभाव: जुर्माना इससे भी बदतर क्यों लगता है
जुर्माना भारी लग सकता है – 50%, 100%, 150% – लेकिन जैसे-जैसे साल बीतते हैं इसका वास्तविक प्रभाव कम होता जाता है। इसे एक खड़ी पहाड़ी पर चढ़ने जैसा समझें जो शीर्ष पर पहुंचने के बाद समतल हो जाती है। यहाँ कुछ कारण है क्यूँ:
- मुद्रास्फीति के साथ प्रीमियम बढ़ता है। प्रत्येक वर्ष, आधार भाग बी प्रीमियम बढ़ता है। चूंकि आपका जुर्माना उस आधार का एक प्रतिशत है, इसलिए जल्दी और देर से नामांकन के बीच सापेक्ष अंतर कम हो जाता है।
- आप कम वर्षों के लिए भुगतान कर रहे हैं। जो कोई 15 वर्षों तक प्रतीक्षा करता है, वह प्रति माह अधिक भुगतान कर सकता है, लेकिन वे इसे केवल एक दशक या उसके आसपास ही भुगतान कर रहे हैं।
- यह एक प्रतिशत है, कोई चक्रवृद्धि शुल्क नहीं. जुर्माना क्रेडिट कार्ड के ब्याज की तरह नहीं लगता है। यह तय है – और एक लंबी सेवानिवृत्ति के बाद, इसका दंश फीका पड़ जाता है।
हालाँकि शुरुआत में जुर्माना डराने वाला लग सकता है, लेकिन 20-25 वर्षों में यह मामूली हो जाता है, जिससे धीरे-धीरे खर्च कम हो जाता है।
तो, क्या इंतज़ार करना कभी स्मार्ट होता है?
कुछ सेवानिवृत्त लोगों के लिए, हाँ। मेडिकेयर पार्ट बी में देरी करना एक रणनीतिक कदम हो सकता है, खासकर यदि:
- आप अभी भी एफईएचबी के अंतर्गत आते हैं और शायद ही कभी डॉक्टर से मिलते हैं।
- आप सेवानिवृत्ति की शुरुआत में अधिक नकदी प्रवाह रखना पसंद करते हैं।
- आप समझते हैं कि आप कभी भी बाद में विकल्प चुन सकते हैं – प्रबंधनीय दंड के साथ।
यह कुछ हद तक यह तय करने जैसा है कि बंधक को कब पुनर्वित्त करना है: कोई सार्वभौमिक “सही” क्षण नहीं है, बस आपकी समयरेखा और बजट के लिए क्या मायने रखता है। तो आपको कैसे निर्णय लेना चाहिए?
यहां विचार करने योग्य कुछ बातें दी गई हैं:
- केवल अगले वर्ष के प्रीमियम के बारे में नहीं, बल्कि आजीवन नकदी प्रवाह के बारे में सोचें। यदि आप स्वस्थ हैं तो अभी कुछ हज़ार की बचत करना उचित हो सकता है – लेकिन यदि बाद में चिकित्सा ज़रूरतें बढ़ती हैं, तो मेडिकेयर प्लस एफईएचबी आपकी जेब से होने वाली लागत को नाटकीय रूप से कम कर सकता है।
- एफईएचबी और मेडिकेयर एक साथ मिलकर बढ़िया काम करते हैं। कई संघीय सेवानिवृत्त लोग, जो अंततः दोनों में नामांकन करते हैं, लगभग पूर्ण कवरेज और अनुमानित मासिक खर्चों का आनंद लेते हैं। यह एक शक्तिशाली संयोजन है.
- आप कभी भी वापस आ सकते हैं, लेकिन समय मायने रखता है। यदि आप बाद में शामिल होने का निर्णय लेते हैं, तो मेडिकेयर की सामान्य नामांकन अवधि से अवगत रहें। उन्हें चूकने से आपकी आरंभ तिथि में देरी हो सकती है।
- अपने जीवनसाथी के कवरेज पर विचार करें। यदि आपका जीवनसाथी संघीय सेवानिवृत्त नहीं है, तो आपका निर्णय उनके बीमा विकल्पों पर भी प्रभाव डाल सकता है।
मन की स्थायी शांति के लिए समय पर नामांकन करें
मेडिकेयर पार्ट बी में देरी करना कोई अपरिवर्तनीय गलती नहीं है। यह एक समझौता है. आप बाद में थोड़ा अधिक भुगतान कर सकते हैं, लेकिन इस बीच आप हजारों की बचत भी करेंगे। और इसके लिए धन्यवाद कि समय के साथ जुर्माना कैसे “कम होता जाता है”, दीर्घकालिक अंतर अधिकांश लोगों की सोच से कम है।
यदि आप असमंजस में हैं, तो प्रतीक्षा करना ठीक है, लेकिन सुनिश्चित करें कि आप संख्याओं को समझें और अपने स्वास्थ्य या कवरेज की ज़रूरतों में बदलाव से पहले नामांकन करने की योजना बनाएं। यह जोखिम से पूरी तरह बचने के बारे में नहीं है बल्कि इसे बुद्धिमानी से प्रबंधित करने के बारे में है।
यदि आपको यह समझने में सहायता की आवश्यकता है कि समय पर नामांकन आपके सेवानिवृत्ति वित्त में कैसे फिट बैठता है, तो एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको गणित समझा सकता है और सुनिश्चित कर सकता है कि आप आने वाले वर्षों के लिए तैयार हैं।
हमारा YouTube वीडियो यहां देखें: मेडिकेयर भाग बी: क्या संघीय कर्मचारियों को साइन अप करना चाहिए या प्रतीक्षा करनी चाहिए?
कैन कैपिटल फाइनेंशियल प्लानर्स के साथ एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार है। आपके टीएसपी सहित आपके निवेश पर चर्चा करने के लिए, एक मानार्थ सेवानिवृत्ति तैयारी बैठक के लिए पंजीकरण करें. और भी अधिक गहराई से कवर किए गए विषयों के लिए, हमारा देखें यूट्यूब चैनल.